P2P究竟是何意？P2P之死背后隐藏了哪些故事？

在这篇文章的开头，我必须强调，尽管下文所述的经历确实发生过，但其中的观点仅代表个人看法，它们是局限的、主观的，不应被视为对任何组织或个人的全面评价。

曾有一位同事，他的生活看似安稳：年纪不小，有房有存款。然而在2019年，他开始频繁请假，对于原因总是含糊其辞。这一切持续了约一个月，直到网络上爆出某P2P平台逾期事件，我们才知道他一直在网上投资理财产品。他在该平台的投资高达200万元，最终一分未能收回。

起初，我以为这只是个偶然事件，直到我发现办公室里还有两位同事也遭遇了类似的困境。这才让我意识到，网络理财产品已经悄无声息地普及开来。

回想起大约11年前的我，那时还在银行工作，银行理财产品的合同上还未禁止使用“保本”二字，而且大多数产品都能如期兑现收益。即便如此，我们仍感受到每月销售任务的重压，许多客户对此半信半疑。

短短8年，世界发生了翻天覆地的变化，人们竟然对那些在网络上无法触摸的产品充满信心。我曾经好奇地询问那位同事，是什么让他对网络P2P理财如此信任。他告诉我，他害怕手中的现金因通货膨胀而贬值，买房又不现实，银行的利息太低，股市又长期低迷，他只能选择一个大公司背景的P2P平台，投资那些年收益率大约8%的产品。

我曾经以为他的选择是理性的。大约在2015年，我劝告过几位好友远离P2P理财，但后来我停止了劝说，因为那时确实有人从P2P理财中安全退出。

对我个人而言，大约在2013年，我确信P2P是一种创新模式，是金融产品的革新。我曾经对此充满憧憬。因此，在那年年底，我离开了银行，加入了P2P行业。但很快，我就对这个行业失望了，并庆幸自己及时退出。

P2P，即个人对个人的借贷，在我们业内被称为“放炮子”。在温台地区，这种无担保或有担保的个人借贷方式曾非常流行。你是否注意到了？这两种不同名称的借贷方式，其实质是相同的。

为何这种传统的借贷方式一旦换上了时髦的名字，就变成了机遇、潮流、创新？这与当时的金融环境密切相关。在2011至2013年间，金融政策一直致力于解决小企业贷款难的问题。银行内部对此议论纷纷，甚至将其制成标语悬挂。

从我的角度看，当时小企业之所以难以获得贷款，是因为作为客户经理，我更倾向于向那些流动资金充足、抵押充分的大中型企业放贷，以避免逾期风险。因为一旦出现逾期，银行会从我的工资中扣除相应金额，直至追回欠款。而那些最需要资金的小型企业，往往因为缺乏抵押品和资金流量小而无法获得贷款。

在这样的背景下，大企业并不缺钱，而小企业却贷款难求。就在这时，互联网金融如同及时雨，为广大个体工商户和个人带来了资金。那一年，P2P并不是现在让人闻风丧胆的东西，而是被推崇和支持的，甚至上市公司都争相进入这一领域。

我加入的是一家知名的P2P平台，但接下来的经历却充满了戏剧性。由于之前在银行工作，我希望继续从事风控工作，但我并没有被分配到风控部门，而是被安排到了客服部。在我离开之前，我甚至没有见过公司风控部门的任何人。

在那家公司，客服部的工作包括接待客户、审核贷款资料的真实性、贷款用途的真实性，并将客户资料上传给一个神秘的、从未露面的风控系统；此外，还要负责逾期客户的催收工作。一个员工同时担任接待、初审和资产保全的角色，业务量之大令人震惊。

在银行，一个客户经理一个月新增5笔贷款就已经非常出色。而在P2P平台，一个专员一天的接待量可以达到30笔贷款。如此庞大的业务量，除了加班，更多的是我们无法对每一笔贷款进行详尽的审核，而且这些都是无抵押的信用贷款。

我印象最深刻的是，曾有一位贷款人提交的资料虽然真实，但我在面谈时发现，他可能有不良嗜好导致的伤疤，因此我在系统中特别标注，建议拒绝这笔贷款。然而，这笔贷款最终还是被批准了，虽然放款额只有3万元。不出所料，这位贷款人在还了四期款项后就消失了。

P2P平台最让人玩味的地方在于，他们并不关心贷款是否会出现问题，而是更重视催收工作。催收工作真的能让人学会做人。当时，P2P贷款还不上征信系统，贷款人也很清楚这一点。因此，当你打电话提醒还款时，被挂断电话已经算是温和的反应了。

有些客户会用粗俗的语言告诉你，他们不会还款。我们只能温柔地提醒这些贷款人的家人和朋友。公司对每月逾期催收有严格的要求，尽管表面上不提，但对于使用粗俗语言催收的行为，公司是默认的。