如何避免冤枉钱？信用卡分期全攻略：4种分期方式全解析

在理财的道路上，我常提醒人们避免分期付款，因为其中隐藏着许多陷阱。但对于小A今天的情况，分期付款似乎是个不错的选择。

故事是这样的：

小A，一位新近毕业的大学生，因工作需要打算购买一台价值8000元的电脑。由于手头紧张，无法一次性支付全款，他考虑使用信用卡分期付款，但不确定这是否明智。

在一款手机银行应用中，小A发现了这台售价7999元的电脑，可以选择12个月分期付款，每月还款金额为666.59元。

我进行了计算，发现7999除以12确实等于666.59，这表明在分期购买这台电脑时，消费者实际上没有支付任何利息或手续费，这确实是一种“免息分期”。

但这是否隐藏了某些陷阱呢？

例如，这台电脑的实际价格是否并没有那么高，银行是否故意抬高了价格？

我特意在一个电商平台上搜索了同款电脑，发现其价格也是7999元，并且也提供分期服务，但该平台的分期条件就没有那么优惠了：

分3期或6期无服务费；

分12期，每期收取28元服务费；

分24期，每期收取56元服务费。

经过比较，银行提供的分期条件显然更为公道。

因此，如果小A无法在其他渠道找到更优惠的价格，那么通过银行分期付款购买这台电脑将是划算的。

案例分享完毕，让我们来做个总结，为了与其他几种分期方式区分开来，我们暂且称之为“购物分期”。

“购物分期”指的是持卡人在消费时与发卡银行达成协议，通过分期付款的方式购买商品。

这种分期方式有以下特征：

(1) 必须使用该银行的信用卡进行购买；

(2) 商品必须通过该银行信用卡的网页端或手机端购买；

(3) 银行通常不会收取利息或手续费，仅仅是将商品价格平均分配到各个分期期数中。

你可能会问，银行如何在完全免息的分期方式中盈利？

我分析认为，可能的原因是：银行与销售商建立了合作关系，银行获得的价格肯定低于页面显示的价格，相当于银行帮助销售商销售产品，同时也增加了持卡人的消费额，实现了双赢。

如果你也有相应的消费需求，并想利用这种分期方式，一定要注意以下两点：

首先，通过将商品价格除以分期期数来确认银行没有收取任何额外费用。

其次，在其他平台检查相同商品的价格，如果有更便宜的购买途径，那么就需要计算分期付款是否划算了。

与“购物分期”非常相似的另一种分期方式是“消费分期”，几乎所有商业银行都提供这项服务。

“消费分期”指的是持卡人在任意渠道消费后（账单日之前），向银行申请将某笔消费金额分期，并约定在一定期限内偿还。

“消费分期”与“购物分期”的最大区别在于：前者肯定会收取手续费。

例如，你在某电商平台购买了一台8000元的电脑，事后觉得无法按期还款，于是向银行信用卡中心电话申请“消费分期”，银行必然会收取手续费，否则银行又怎会盈利呢？

每期的分期费率通常在0.6%-0.7%之间，略低于接下来要讨论的“账单分期”，但折合成年利率也不低，基本上在13%以上。

然而，“消费分期”的一个优点是不限制消费渠道。无论你在哪里刷卡消费都可以，不像“购物分期”，只能在银行的网站上购买商品。

除了“消费分期”，信用卡还有一种分期方式叫做“账单分期”，这是大家都很熟悉的。

“账单分期”是指持卡人在收到信用卡账单后，如果无法按期全额还款，就向银行申请将本期账单分期还款，以避免逾期罚息等不良后果。

各家银行的分期费率各不相同，但差距不大，基本上每期费率在0.6%-0.8%之间。

尽管“账单分期”不会损害持卡人的信用，但实际承担的利率却非常高。例如，每期费率为0.7%，按照12期分期计算，折合成年利率约为15%。

除了上述两种，信用卡还有一种分期模式叫做“现金分期”。

“现金分期”是指持卡人向银行申请，将信用卡中的一定额度转换为现金，并将这部分金额转入持卡人的另一张储蓄卡中。简而言之，就是持卡人向银行借款，然后分期偿还。

“现金分期”的费率是这几种分期方式中最高的，我查阅了某银行的网站，发现最低费率也在0.75%以上，折合成年利率为16.6%。

当然，与信用卡取现相比，“现金分期”还是更划算一些，因为取现的每日利息是0.05%，折合成年利率为18.25%。

关于信用卡的四种分期方式，我已经全面介绍完毕，现在来做一个综合总结：

如果想节省开支，建议只使用“购物分期”。

如果无法按期全额还款，“消费分期”优于“账单分期”。

如果想向银行借款，“现金分期”优于“信用卡取现”。

最后提醒一句，由于各家银行的费率存在差异，如果某家银行进行优惠活动或费率打折，上述结论可能不再适用，因此最好的方法还是亲自计算一下，看实际利率究竟有多高。