分期乐是如何实现高增长的？互联网消费金融APP贷前流程深度解析

在当代的消费文化中，分期付款已成为一种流行趋势，尤其在高价值的电子产品购买中。一家名为分期乐的金融服务平台，专注于为年轻消费者提供分期支付选项，已经成为中国分期购物模式的先驱。本篇文章旨在对该平台进行深入分析，以期为读者提供洞见。

社交媒体上，许多人表达了他们对业绩指标的压力，产品转化率的停滞，以及商务团队无法吸引高质量、性价比优的流量，导致了一个困境。为了更清晰地展示不同产品的优劣，本系列文章将采用评分系统，从影响力、用户体验和稳定性三个维度进行评价，每个维度满分为5分。

评分是一项具有挑战性的任务，可能会触及敏感之处，但为了提供清晰的参考，我们决定采取这一措施。所有评分均基于我们团队对当前市场环境下最新版本产品的主观看法，并非作为任何第三方评价的依据。

本次分析的焦点是分期乐这一产品。

分期乐，作为乐信集团的一部分，自2013年10月成立以来，一直致力于为年轻人提供分期支付的金融服务，引领了中国分期购物的电商模式。

分期乐的业务涵盖了电子商务和信贷两大领域。最初，其电商业务主要围绕数码3C产品，开辟了校园分期购物市场。以学生群体为主要目标客户的分期乐，与京东有着相似的客户群体，双方合作互补，分期乐帮助京东拓展了消费场景和渠道，而京东则为分期乐提供了以数码3C产品为主的供应链和物流支持。

随后，分期乐推出了自己的信贷服务，与消费分期相结合，共享信用额度和申请材料，降低了用户的操作成本。同时，通过消费场景为信贷业务带来高转化率，明确的资金用途也降低了违约风险。

根据乐信最近发布的财务报告，2022年第二季度，乐信的营业收入为24.13亿元，同比下降26.2%，环比增长40.9%；净利润为67亿元，同比下降78.7%，环比增长一倍；贷款总额为491亿元，同比下降18.9%，环比增长13.9%；期末贷款余额为866亿元，同比下降4.3%，环比增长3.3%。财报显示，自乐信去年宣布实施“降速保质”策略以来，第二季度的业绩虽然同比下降，但已经开始比第一季度有所回暖。

在过去的一个月中，分期乐APP在苹果APP Store的日均下载量约为15858次。在安卓平台，总体日均下载量约为107671次，其中小米应用市场的下载量最高。作为分期购物电商模式的创始者，分期乐对当前成熟的“互联网+电商+消费金融”模式产生了深远的影响。考虑到其当前的业务规模和产品体量，分期乐无疑处于行业领先地位。影响力指数为4.9分。

在用户下载并打开APP后，分期乐会展示隐私政策的弹窗，并特别强调了对未成年用户的限制。这可能是因为产品的定位容易涉及未成年学生，从而影响合规性和公众形象，因此提供了明显的提示，这是值得其他应用学习的做法。

用户进入APP后，与其他同类产品不同，分期乐没有任何弹窗引导用户注册，允许以游客身份浏览APP中的所有内容，甚至是商城中的商品，直到用户选择型号并点击确认后，才会跳转到注册页面。这种设计提升了用户体验，允许用户直接浏览产品内容，但可能会降低注册转化率。分期乐的内在逻辑是基于消费场景，希望用户能够轻松地在商城中浏览商品，而不是一开始就要求留下联系信息。同时，这也与其以低价分期商品为卖点的营销策略相结合，使用户能够更轻松地体验整个购物流程。在注册页面，分期乐引入了微信和手机号一键登录功能，方便老用户快速登录。

在首页的横幅广告中，分期乐强化了数字的屏幕占比和视觉效果，小数点后的角分位显示，视觉上提升了额度的感知，配合标红显示的7天免息优惠，促使用户更容易、更冲动地激活信用额度。点击激活按钮后，可能由于网络原因，页面打开速度较慢，对于网络环境较差的用户来说，这可能不够友好。此外，连续向用户申请相机和位置权限可能会导致一些用户流失，但由于产品主要面向有消费分期需求的年轻人，这种影响是可控的。

在身份认证页面，用户需要分别上传身份证的人像面和国徽面，支持拍照和相册上传两种方式。对于没有携带身份证的用户，页面底部提供了手填信息的选项，等到用户需要操作账户时，再补充提交证件照片。

手填信息页面中，有一个明显的OCR入口，引导那些携带身份证但不愿提交的用户重新提交。在协议部分，有一个细节值得注意：通过手填信息页面返回OCR页面的用户，少了消费金融、征信和个人信息使用的授权，这意味着这部分用户在后续业务中被区分开来，他们的信息不会直接上送给消费金融公司。

对于想要离开的用户，分期乐设计了弹窗进行挽留，有趣的是，在这一步，用户可以领取最高一个月的免息券。整个身份认证流程从体验角度来看并不完美，点击激活额度按钮后跳转页面过多，受网络影响较大。同时，为了最大化留住用户，引入了手填信息，这在一定程度上也给后续的风险控制带来压力。