保险双录如何保护消费者？双录制能否杜绝保险销售误导？

在金融领域的最新动态中，保险行业紧随银行和证券业的步伐，决定全面采用“双录”机制，即录音和录像。这一变革旨在应对一些保险销售人员在签约时做出的虚假承诺，而后却不承担任何责任的问题。通过这种方式，投资者将获得一种新的防御手段，以对抗销售过程中的欺诈行为。

所谓的“双录”，其核心是建立一个可追溯的销售行为框架。这意味着保险公司和代理机构将利用现代技术手段，如录音和录像，来收集和存储销售过程中的关键信息。这样，销售行为就可以被重现，重要信息可以被检索，责任问题可以被明确。

最近，保险监管机构公布了一项临时管理措施，旨在管理这种可追溯的销售行为。该措施将在年底前正式实施。它规定，所有的电话销售都必须被录音，而其他销售活动则需要在关键环节进行录音和录像。此外，还提出了一项原则，即“谁保存、谁质检”，确保了录音和录像资料的质量。

保险监管部门进一步指出，销售过程中必须收集并固定某些关键信息，包括保险产品的名称、承保公司、支付方式、金额、期限、责任范围以及退保风险等。对于新型人身保险产品，还必须告知投保人保单利益的不确定性。对于健康保险产品，还需要告知投保人关于等待期、续保条款和指定医疗机构的信息。所有这些告知都必须在录音和录像中得到投保人的明确答复。

业内专家认为，这一措施的实施与日益增长的投诉量有直接关系。目前，保险理财产品的回报率在签约前后常常不一致，导致消费者在签约后发现误导信息时，退保变得非常困难。据统计，今年上半年，保险公司因各种违规行为被罚款的总额接近6000万元，而去年全年的总额为7836万元。这些违规行为主要包括欺诈、拒保、虚假材料编制和虚构中介业务。

保监会的相关负责人明确表示，这项新措施的推出是为了治理销售欺诈和误导行为，保护消费者的利益，同时也是为了提高保险监管部门处理投诉的效率。

在实际监管中，由于涉嫌销售欺诈和误导的投诉往往缺乏客观证据，这导致了监管部门在处理这类投诉时面临困难。近年来，这类投诉引发的行政复议和诉讼案件数量激增，占用了大量的监管资源。

新措施的实施意味着保险机构必须在短时间内迅速配备好所需的人员、技术装备和信息存储系统。一些财险公司的战略部门人士表示，他们不会受到这项政策的影响，因为这主要是针对寿险公司和销售长期保险产品的中介机构。然而，也有人担心，新政策的实施可能会增加保险公司的技术成本，第三方渠道可能不会配合，实际操作可能存在困难，甚至可能会影响一些保险公司的销售业绩。

对于“双录”的实际效果，业界人士也表达了担忧。一些人建议，可以通过建立行业黑名单和信用体系来加强管理。此外，还有专家指出，团体保险产品可能不在这次新措施的规定范围内。

最后，保监会只提出了录音和录像两种回溯手段，但是否包括微信聊天记录等线上聊天工具，还有待观察。