协定存款与通知存款利率调降，两者有何不同？一文详解。

随着5月15日的新政策实施，金融市场见证了存款利率的新变革。在这一轮调整中，国有银行将基准利率提高了0.1%，而其他金融机构则增加了0.2%。此外，一种无需客户介入即可自动续期的通知存款产品也被逐步淘汰，现有的存款将不再自动续期。

让我们深入了解这次调整的核心——协定存款和通知存款。协定存款，一种主要面向企业和机构的存款方式，其特点在于对存款额度有两重利率体系。具体来说，存款额度在一定基数（例如10万元或50万元）内的部分，按照活期存款利率计算利息；超出该基数的部分，则按照更高的协定存款利率计算。目前，协定存款的基准利率定为1.15%。

另一方面，通知存款是一种没有固定期限的存款形式，存款人需要提前通知银行才能取款，通知期限通常为1天或7天。这种存款的基准利率分别为1天0.80%和7天35%。

尽管协定存款和通知存款在银行总存款中所占比例不高，主要集中在对公活期存款上，但这次利率的调整对普通居民的影响相对较小。对企业来说，尽管会面临一些利息损失，但整体的存贷款利率都在下降，这有助于减少融资成本，从而激发投资和生产活动。

那么，为何近期存款利率的调整如此引人关注呢？今年4月，包括广东、河南、湖北在内的多个地区的中小银行纷纷宣布降低存款利率。紧接着，5月5日，又有三家股份制银行宣布进一步降息。这一系列密集的利率调整背后，反映出银行对实体经济的支持力度在加大，同时也揭示了银行资产端收益率的大幅下降和新发放贷款利率的历史新低。

在这样的经济环境下，银行尤其是中小银行面临的经营压力加大，因此更倾向于通过市场化机制调整存款利率，以确保自身的稳健和可持续发展，同时也为实体经济让利。

展望未来，专家们预测，在贷款利率保持稳定下降的同时，存款利率也将继续缓慢下行，以稳定银行的净息差水平，降低居民储蓄成本，刺激消费，并促进资金更有效地流向实体经济。