银行属于哪个行业？零基础如何了解银行业务？

我们的日常生活离不开银行的服务。回顾2018年，我们强调了2019年将专注于培养商业思维。现在，我们即将踏上一段新的旅程，深入探索国民经济的各个重要行业。我们将从银行业的角度出发，逐步构建一个投资者视角下的行业理解框架。

银行业的身影无处不在，从五大国有银行到各类股份制商业银行，再到城市商业银行和由农村信用社转型而来的农村商业银行，它们构成了金融机构的庞大网络。这些机构不仅承担着吸纳公众存款的职责，同时也为需要资金的客户提供贷款服务。它们在中央银行的货币政策指导下运作，并受到银保监会的监管。

银行的核心商业模式是作为资金供需双方的中介，通过提供服务来收取费用。在这个过程中，银行通过吸收存款来集聚资金，并评估借款人的信用状况来决定贷款的条件。银行的收入超过其运营成本后，便形成了利润。

除了利息收入，银行还通过提供外汇、理财、信用卡等服务来赚取手续费和佣金，这些都与国家经济的活跃度和银行自身的业务定位紧密相关。

银行的基本盈利模式是利用存贷款的利差。因此，银行积极吸引存款的同时，也在寻找贷款客户，以确保存款能够及时转化为贷款。贷款固然有风险，但银行通过收集信息来评估借款人的还款能力。商业银行内部有一套严格的流程来管理贷款的全周期，包括客户筛选、贷款跟踪和关系维护。

银行通过风险定价来补偿潜在的违约损失，这一过程被称为信息生产，旨在消除信息不对称，使银行能够做出准确的借贷决策。

储户可以随时从银行取款，而银行不能随时收回贷款，这就产生了所谓的“短存长贷”的时间错配问题。银行通过管理这种流动性风险来获取收入，作为其风险承担的补偿。

当借款人违约时，银行承担信用风险，确保储户能够取回存款和利息。银行通过管理流动性和信用风险，作为金融中介，为资金提供方和需求方提供服务，从而获得收入。

银行业在国民经济中扮演着基础性角色。中央银行发行基础货币后，商业银行通过信用创造过程进一步创造信用货币。这个过程被称为“货币乘数”。银行业的高杠杆特征要求储户和监管者对其经营风险给予额外关注。

2015年5月1日，我国实施了存款保险制度，旨在保护储户在银行破产时的存款。该制度保障了绝大多数储户的存款安全。在银行破产清算时，存款保险制度足以保护中小型银行的储户利益。对于大型商业银行，国家可能需要介入以保护储户的利益。

我们分析了上市银行股的财务数据，发现平均净资产收益率为13.13%，而平均市净率为0.96，这反映了市场对银行股的谨慎投资态度。