如何计算7厘利息？避免贷款利息套路这样做

在挑选贷款方案时，我们通常会关注贷款额度，但更为关键的是利率，它是决定我们最终支付成本的直接因素。利率，简而言之，就是通常所说的月息7厘。

谈及还款方法，市面上主要有四种：等本等息、等额本息、等额本金和先息后本。本文将重点介绍等额本息和等本等息两种方式，并通过一个实例进行说明：

假设贷款金额为1万元，月息为7厘，采用等额本息方式还款，期限为12个月。大多数人会采用等本等息的方式来计算，计算过程如下：

text{月还利息} = 1万 times 0.7% = 70元

text{月还本金} = frac{1万}{12（个月）} = 833元

text{月还款额} = 70 + 833.33 = 903元

然而，真正的等额本息计算方法是这样的：

text{月还本金} = frac{1万}{12（个月）} = 833元

text{第一个月利息} = 1万 times 0.7% = 70元

text{第二个月利息} = （1万 833）times 0.7% = 64.2元

text{第三个月利息} = （1万 833 833）times 0.7% = 58.3元

text{以此类推……}

text{月还款额} = frac{（12个月利息总和 + 1万本金）}{12个月} = text{月还款额}

为了清晰展示，我分开计算了利息部分：

text{月还款额} = frac{（460.76 + 10000）}{12} = 871元

等本等息与等额本息的主要区别在于：

等本等息：每月归还相同的本金，利息保持不变。

等额本息：每月归还本金后，利息逐月递减。

对比两种计算方式的月还款额：

等本等息：月还款额为903元，其中利息总计840元。

等额本息：月还款额为871元，其中利息总计460元。

不看具体金额，而是比较两者利息的差异比例，更能准确反映差异：

同一利率下，不同的计算方法导致利息相差高达45%！

有些人可能更倾向于通过金额来直观感受差异：

1万元的差额为380元。

10万元的差额为3800元。

100万元的差额为38000元。

这相当于本金的3.8%。

而所谓的月息7厘（0.7%），实际上是年化利率的8.4%（0.7% × 12个月）。

关于等本等息和等额本息，银行的还款方式实际上并不包括等本等息，这只是银行经理为了便于计算和降低利率显得更低而采用的报价方式。这两种相似的还款方式在民间也非常普遍。

那么，我们如何判断银行经理是否按等本等息给出报价呢？

1. 直接询问他报的是等本等息还是等额本息，如果他知道你了解这些，他就会告诉你真相。这是一个普遍现象，他们通常会按等本等息给出报价。

2. 签订放款合同时，合同中会明确写明等额本息还款的利率，你可以对照银行经理的报价进行比较。

最后，请记住：相同的贷款利率，不同的还款方式，最终支付的利息可能相差甚远。计算贷款利息时，利率虽重要，但更关键的是还款方式，因为它决定了利率的计算方法，从而间接影响了利息的多少。