报行合一是什么？为何要实行报行合一？

在未来的几年里，内地的保险市场将经历一场翻天覆地的变化。无论是购买保险的消费者还是销售保险的代理，都将面临这一变革的影响。变革的起点来自监管机构的新政策——报行合一制度的实施，其中车险和人寿保险将成为监管的重点。

报行合一，简而言之，就是保险公司向监管机构报告的产品定价假设，必须与市场实际操作保持一致。这看似简单的规定背后，隐藏着怎样的故事呢？以人寿保险为例，为了增强产品的市场竞争力，保险公司不是提高回报吸引客户，就是增加佣金比例激励销售。

在向监管机构报告时，保险公司会这样计算收益：客户支付100元保费，公司扣除20元的销售和运营成本，剩余的80元用于投资，再根据约定的预定利率计算客户的收益。

那么，什么样的产品会赢得客户的青睐呢？显然，如果保险公司只收取2元的费用，将剩余的98元全部用于投资，这样的产品无疑最受欢迎。

为什么保险公司要实行报行合一呢？原因在于行业的激烈竞争。如果销售费用过低，销售团队难以维持，产品自然难以立足市场。因此，一些过去较为激进的保险公司在报告给监管机构时，会声称产品只需2元的运营成本，但实际销售过程中却支付高达5元甚至10元的销售费用。这种做法增加了保险公司的盈利压力和经营风险。

监管机构提出报行合一的要求，旨在解决这一矛盾。在当前市场竞争如此激烈的情况下，如果不能提供足够的利益给客户，客户就不愿意购买；如果不能给销售人员足够的佣金，他们就不会积极销售。保险公司为了平衡这一矛盾，只能在报告产品时声称成本极低。

在市场环境良好时，保险公司可以通过各种投资赚取利润，但在当前市场环境下，能够不亏损就已经不错了。保险公司不得不从自己的资金中拿出存货，一方面按照合同向客户支付，另一方面为了维持销售团队的稳定，不得不支付高额佣金。

这种做法容易导致问题。如果公司持续这样支付，最终可能会耗尽所有资金，那么公司的未来和客户的利益将无法得到保障。因此，监管机构迅速出台了报行合一的要求。

报行合一将如何给保险行业带来巨大的变革？对于客户而言，只扣除少量运营成本的产品将会逐渐消失，销售和运营成本将会真实地反映在保费中。对于销售人员，他们可能会面临佣金大幅减少的现实。对于保险公司，无法提供更高的佣金激励，销售人员可能会因为收入减少而选择跳槽，公司辛苦培养的精英可能会成为竞争对手。