哪些网贷平台通过率高？实测20余平台，海尔够花、58好借等无会员无额度

2024年春，一则关于金融平台的不当行为被媒体揭露，引发了中国互联网金融协会的关注。该协会随即发布了一项通知，要求其成员单位进行自我审查，并在规定的期限内提交整改报告。

随着截止日期的到来，一项对多家网络金融平台的调查显示，在注册和申请信贷额度的过程中，这些平台没有强制销售优惠券或预先扣除利息的行为。然而，一些平台如58好借和马上消费金融等，仍然通过承诺帮助用户提高信贷额度和放款概率，诱导用户成为会员。

此外，据消费者投诉平台所示，一些平台在过去曾因捆绑销售保险费和服务费而受到投诉。这些事件触发了对所谓的“套路贷”和“砍头息”现象的自查和整改行动。央视的一次节目曝光了某金融平台通过销售礼品包和回购礼品卡的方式，变相进行高利率现金贷款业务，这种做法已被金融监管部门禁止。

在这种背景下，协会要求那些未获得合法放贷资质的机构停止通过任何形式变相进行贷款业务。同时，那些具有合法资质的机构必须在贷款前向借款人明确说明贷款的主体、年化利率、还款安排以及逾期收款等基本信息，严禁通过强制销售优惠券或会员服务来变相提高利率，也不得在贷款本金中预先扣除利息或其他费用。

互联网借贷的流程通常包括用户注册、信贷额度申请和审批、贷款申请和发放、以及贷款偿还或违约追收等阶段。在对20多家主流网络金融平台的注册和信贷额度申请测试中，记者发现，尽管银行系的消费金融平台在界面设计上较为规范，没有会员购买选项，但它们中的许多与第三方助贷机构合作，因此频繁受到消费者投诉。

例如，一名借款人在消费者投诉平台上表示，他在趣前行app上借款7000元，由北银消费金融放款，但平台在未明确告知的情况下额外收取了790元的保险费。此外，该借款人每月还需支付约895元的还款，年化利率高达63.96%。趣前行承认收取了额外费用，但拒绝退还。

今年3月以来，湖北消费金融等机构因在桔多多等平台上放款时存在“砍头息”问题、捆绑会员费、保险费和咨询费等问题而受到投诉。此外，一些平台如星图金融、小米金融和海尔消费金融等，在用户申请信贷额度时，通过弹窗等方式隐秘地引导用户开通会员，承诺优先放款和提高信贷额度的特权。

值得注意的是，尽管一些平台承诺会员可以享受优先放款和额度提升等福利，但实际上，许多用户在成为会员后仍无法成功借款。例如，一些投资者在消费者投诉平台上表示，他们在拍拍贷上成为会员后仍无法借款，且无法退款。

在申请信贷额度后，记者查询了中国人民银行征信中心，发现几乎所有的申请都涉及个人信用报告的查询。有趣的是，其中三家查询主体是融资担保公司，而不是申请平台或放款机构本身。这表明，一些借贷平台实际上是助贷平台，缺乏相关资质，只能由合作方代为查询。同时，真正的放款机构可能要求助贷平台引入担保公司等第三方机构进行增信，而这些增信成本最终会以保险费和咨询费等形式转嫁给借款人。

在网上借贷时，为了避免陷入陷阱，记者提出了几条建议。首先，明确实际放款机构，避免被知名公司的平台误导；其次，明确产品权益，通过电话与客服明确沟通并录音，以保护自己的权益；最后，正确维护个人征信，确保个人信用报告的内容准确无误。

撰文：南都记者 缪凌云 发自上海