保险的本质三分钟能讲清楚吗？揭秘保险真正意义！

保险，这个词汇在我们的生活中频繁出现，但你是否真正理解其含义？据估计，有80%的人对此问题的回答要么是空白，要么是错误的。那么，保险到底是什么呢？普遍的观念可能认为，保险就是我们向保险公司支付一定金额，一旦发生意外，保险公司便会进行赔偿。这种理解仅仅触及了表面。有些对保险略知一二的人或许会说，保险是一种契约互助，是集合众人之力，帮助那些遭遇不幸的人渡过难关。这种说法不无道理，但也只对了一半。因为保险在最初确实是基于契约互助的概念，但那已是过去式，现代的保险已经不再是简单的契约互助了。

那么，保险的本质是什么呢？简而言之，保险是一种赌注协议——我们与保险公司打赌，赌的是被保险人是否会遭遇协议中规定的风险。因此，保险的赔付金额不再取决于参保人数或者缴纳的保费金额，而是基于保险公司运用大数法则，依据历史数据对风险进行预先定价。换句话说，无论有多少人购买了某个保险产品，缴纳了多少保费，都不会影响到约定的赔付金额，重要的是保险公司自身的偿付能力。与契约互助相比，将保险视为赌注协议，可以有效地避免极端事件对参保群体造成的冲击。

由于保险的本质是赌注协议，所以我们购买保险，实际上就是购买了一份合同。合同的内容决定了我们能够获得的保障，而销售人员的任何额外承诺都不具备实际效力。因此，在购买保险时，如果销售人员不能提供产品条款，或者不能清晰地解释条款内容，那么更换销售人员可能是更明智的选择。

既然保险是一种赌注协议，那么我们通常所说的“购买保险就是购买保障”又是怎么一回事呢？这实际上是保险的风险转移功能，通过合同的约定，将特定风险造成的损失转移给保险公司承担。作为风险转移工具的保险，还有一个值得关注的特点，那就是其高杠杆效应。毫不夸张地说，保险是我们普通人在日常生活中能够接触到的杠杆产品中最优秀的一种——低门槛投入，高比例杠杆，零风险。除了保险，可能只有贷款购房才能算得上是更好的杠杆产品了。但即使是按照最低首付30%计算，购房的门槛对我们来说仍然很高，而且杠杆比例最多也只有三倍。相比之下，保险的杠杆比例动辄就是几十倍，房产显然不是最优秀的杠杆产品。