如何避免踩雷且确保本金安全？七大稳健型理财产品怎么选？

在今年的财经领域，投资者面临着不断增长的市场风险。股市、基金、黄金价格纷纷下滑，网络借贷频发危机，即便是固定收益类投资产品也遭遇了收益率的下降。这一切与去年的繁荣景象形成了鲜明对比，让许多投资者感到困顿。

在这样的市场环境下，稳健型投资者开始转向安全性更高的理财选择，他们不再单纯追求高额回报，而是更加注重资金的安全性和稳定性，只要能够确保资金不受损失，并且获得稳定的回报，超越通货膨胀率即可。

面对这样的市场需求，我们可以考虑以下几种理财产品：

国债以其无可置疑的安全性，被视为我国最为稳妥的理财选择。由国家发行并以国家信用为保障，银行作为销售渠道。国债每年3月至11月的10日开售，提供3年期和5年期两种期限，目前利率分别为4%和4.27%。这些较长的期限使国债成为对资金流动性要求不高的投资者的理想选择。即便需要提前赎回，也可以选择按档计息，尽管这意味着一定的利息和手续费损失。相比于同期存款，国债在安全性、利率和灵活性方面都具有明显优势，特别适合老年人、保守型投资者和对资金流动性要求不高的人群。

2. 定期存款

定期存款在安全性上仅次于国债，是目前为数不多的本息保证产品之一。传统的定期存款即整存整取，尽管还有其他形式如通知存款、零存整取等，但其利率普遍较低。定期存款的期限从3个月至5年不等，不同银行及其不同地区的存款利率也会有所差异。数据显示，大多数银行的存款利率都相当低，即使是3年期和5年期的存款利率也仅略高于3%，极少数银行能提供约4%的利率。如果提前取款，提前支取的部分将按活期利率计息，因此通常不建议将资金全部存入定期存款。

3. 大额存单

大额存单实质上是一种门槛较高的定期存款，起购金额通常为20万元，某些超级大额存单的起购金额甚至达到30万元、50万元或100万元。一年期定期存款的利率通常比基准利率高出约30%，而大额存单的利率上浮幅度在40%-50%之间，实际利率介于2.1%-2.25%。尽管如此，大额存单的利率仍然较低，且门槛较高。

4. 结构性存款

结构性存款近年来受到了广泛关注，主要是因为银行保本型理财产品的退出，结构性存款成为了替代品。它由存款和期权两部分组成，引入了衍生品元素，如指数、汇率、黄金等，其收益不仅与存款利率相关，还与这些资产在观察期内的价格走势相关。结构性存款本金保本，但收益率浮动，好的情况下可能达到4.5%或5%，不佳时可能降至1%或5%。平均而言，结构性存款的到期收益率在3.5%-4.5%之间，显著高于同期定期存款利率。由于结构性存款是封闭式的，不允许提前赎回，因此流动性较差，平均期限在5-6个月左右。对于那些追求本金安全但又不满足于定期存款利率的投资者来说，结构性存款是一个不错的选择。

5. 货币基金

货币基金具有三大优势：门槛低、安全性高、收益率远超活期存款利率。今年货币基金的平均收益率在4%左右波动，尽管比去年有所下降，但仍是小额资金的理想去处。专家特别推荐货币基金，不是鼓励大家大量投资，而是建议将零散资金投入其中。过去这些资金可能存放在银行活期账户中，利息微薄，而投入货币基金则能获得更高的收益。需要注意的是，并非所有货币基金都适合随意购买，应选择经金融机构或理财机构包装后的产品，以确保提现能够快速到账。7月1日起，所有货币基金的快速提现限额为每日1万元，建议同时持有多只货币基金以便灵活操作。

6. 银行理财

银行理财产品的安全性较高，尤其是风险等级为1-2级的产品，至今未有亏损案例。风险等级为3级的产品风险可控，而4-5级的产品风险较高，通常面向高净值客户，不建议普通投资者购买。银行理财产品的起购金额通常为5万元。新出台的资管规定对银行理财产品产生了重大影响，包括取消保本理财、禁止刚性兑付、理财产品向净值化转型等。尽管如此，银行仍有过渡期直至2020年底，因此在此期间仍会有保本理财和短期封闭式理财产品发售，只是数量会逐渐减少。理财产品向净值化转型较为复杂，短期内银行不会大规模推出净值型理财产品，预计在未来一两年内，封闭式预期收益类产品仍将占据市场主导地位。

7. 保险理财