免赔额是不是医疗险的陷阱？

在探讨医疗保险的免赔额时，有观点认为1万元的门槛过高，使得日常医疗开支难以触及理赔条件，似乎成了一个无法逾越的“陷阱”。然而，这种看法未免片面。

首先，让我们厘清什么是免赔额。简单来说，“免赔”指的是不予赔付的部分，“额”则指的是这部分的金额。当医疗费用未达到这一标准时，保险公司不承担赔偿责任。免赔额分为绝对免赔额和相对免赔额两种形式。绝对免赔额意味着只有超出免赔额部分的费用才由保险公司赔付。例如，若免赔额定为500元，而医疗总费用为800元，保险公司仅需赔付300元。相对免赔额则不同，即便是免赔额内的费用，一旦总损失超出免赔额，保险公司需负责全部费用。在财产保险中，相对免赔额较为常见，而在大多数医疗险和意外险的意外医疗部分，通常采用的是绝对免赔额。

那么，免赔额真的是一个“坑”吗？实际上，细读医疗险条款会发现，所谓的免赔额通常是“年度免赔额”，意味着一年内的医疗费用可以累计计算。以1万元免赔额的百万医疗险为例，假设某人第一次住院后的自费金额为5000元，未触及免赔额。但若第二次住院自费8000元，两次费用合计超过免赔额，那么可赔付金额为3000元。这样的设计虽然可能因为较高的门槛而导致实际医疗费用无法获得赔付，但这并不意味着它是一个“坑”。相反，这样的医疗险性价比颇高。购买保险的目的是为了抵御那些可能对家庭生活和财富造成重大损失的风险。对于大多数家庭而言，1万元的财富损失是可以承受的，没有必要花费更多去购买能够报销这1万元的保险，这也不符合“少花钱，多得保障”的原则。

最后，如何选择医疗险的免赔额呢？在保费相同的情况下，理想的免赔额当然是越低越好。但低免赔额或零免赔额通常意味着更高的赔付率，相应的保费也会更高。在家庭中，非经济支柱成员遭遇不幸时，经济支柱仍可维持家庭经济。但如果经济支柱本身遭遇不幸，可能导致家庭收入大幅减少甚至中断，家庭债务也可能转嫁给其他成员。因此，优先为家庭经济支柱配置保险至关重要。