贷记卡是什么？它与借记卡、储蓄卡有何不同？银行为何发行如此多种类的卡？

银行业务的常客不难发现，银行所发行的卡片五花八门，包括了借记卡、储蓄卡、信用卡、贷记卡、借贷合一卡等多种名称。这些名称背后，卡片是否真的存在差异？它们为何有着如此多样的称谓？在我们挑选银行卡时，又有哪些细节是需要留心的呢？

实际上，借记卡和储蓄卡之间的差别并不显著，可以说储蓄卡是借记卡的早期形态，而借记卡则是储蓄卡的进化版。

在过去，银行卡的主要功能仅限于存取现金和进行转账汇款，以存款为主，因此被称作储蓄卡。然而，随着时间的推移，银行卡的职能日益增加，不仅包括了基本的存取款和转账，还扩展到了理财投资、账户结算、代发工资、开设第三方账户、网上购物、缴纳各类费用等。在这样的背景下，继续将其简单归类为储蓄卡显然已不再适宜，因此名称的变更也就顺理成章。

从功能上看，借记卡囊括了储蓄卡的所有功能，而储蓄卡则仅限于借记卡功能的一部分。

那么，为何要称之为借记卡呢？

这实际上与会计学中的借贷记账法则有关。借记卡的核心功能依旧是存取款项，而我们向银行存入资金时，银行会利用这些资金进行贷款业务以赚取利润。对银行而言，我们的存款相当于是借给他们使用的。在会计记账中，这类交易会被记录在借方，因此得名借记卡。

信用卡和贷记卡在本质上是相同的，信用卡代表着银行赋予个人的一定信用额度，而这一额度无需我们提供任何形式的担保。这意味着我们可以先行消费，随后再偿还款项，这种机制基于个人信用，类似于在银行贷款。但在会计学中，信用卡的交易会被记录在贷方，因此也被称作贷记卡。这一称谓与借记卡相对应，体现了借贷双方的平衡。

从名称上便可窥见，借贷合一卡融合了借记卡和贷记卡的特性，它相当于是一张集两种账户于一体的卡片，旨在最大化资金的效用。

借贷合一卡完美地结合了借记卡和贷记卡的功能，不仅拥有存取现金、转账结算、理财投资等功能，还提供了透支消费、分期付款等选项。

当存款进入借贷合一卡时，资金自动归入借记账户，并产生利息；而在消费时，如果贷记账户的额度不足，借记账户中的资金会自动补足差额。因此，对于不愿意携带过多银行卡的人来说，借贷合一卡是一个理想的选择（尽管并非所有银行都提供这种卡片）。

事实上，就目前的情况而言，借记卡和储蓄卡之间并无太大差异（许多银行即便在卡面上标注为储蓄卡，其功能也与借记卡无异；更多的银行则在卡片上不再区分借记卡/储蓄卡，而是采用一卡通或银行自定的名称）。因此，无论卡面如何标注，对于我们消费者来说，并无实质性区别，无需过分关注。