保单年度末如何理解？金融知识普及月｜平安人寿青岛分公司提醒：现金价值你了解吗？

在2017年，一位客户选择了一项综合保险计划，涵盖了主要保险、重大疾病、长期意外伤害、意外医疗等多种保障，年保费超过六千元。五年后，受到全球疫情的影响，客户的外贸业务遭受重创，经济陷入困境，无法继续支付保费。在考虑退保时，客户惊讶地发现，退还的金额竟然不到他所支付保费的一半。这位客户感到不满，因为在过去五年中，他从未向保险公司申请过任何赔偿。在详细了解保单的现金价值及其功能后，客户决定不退保，而是利用保单的现金价值来支付未来的保费，以维持保险保障。

保险合同中通常会包含一个现金价值表，这是保险公司在扣除运营成本后，根据预定利率计算出的保费余额。《保险法》规定，如果投保人选择解除合同，保险公司必须在收到通知后三十天内退还保单的现金价值。值得注意的是，尤其在长期寿险合同的早期阶段，现金价值往往远低于已缴纳的保费总额。

购买保险时，理解保险合同的条款至关重要。如果在犹豫期后解除合同，保险公司只能退还现金价值，这可能会导致一定的经济损失。退保意味着失去了保险保障，保险公司也将不再承担任何责任。此外，如果客户决定重新投保，可能会因年龄或健康状况的变化而面临保费增加或被拒保的风险。

因此，在遇到紧急经济困难时，投保人应谨慎考虑是否利用保单的垫缴功能或现金价值贷款来解决问题，而不是急于退保。一旦经济状况有所改善，可以申请保单复效，重新获得保障。