免赔额是什么？它真的是医疗险的“坑”吗？

许多人认为，医疗保险中设定的1万元自付额门槛相当高，常规的医疗开销很难触及理赔的标准，似乎没有机会获得赔付，仿佛是一个陷阱。

然而，这种看法未免片面。

首先，让我们解析一下什么是自付额。自付额的概念很直观——“自付”意味着自己承担，“额”指的是金额。简而言之，就是保险公司不负责赔付的部分。当医疗费用未达到自付额时，保险公司不会进行赔付。

自付额分为两类：绝对自付额和相对自付额。

绝对自付额意味着只有当费用超出自付额部分时，保险公司才会进行赔付。例如，自付额定为500元，总费用为800元时，保险公司仅赔付超出的300元。

相对自付额则不同，即使费用在自付额之内，一旦总损失超过自付额，保险公司将负责全部费用。以同样的例子，如果合同规定为相对自付额，那么保险公司将赔付全部800元。

相对自付额通常出现在财产保险中，而大多数医疗保险和意外保险中的意外医疗部分采用的是绝对自付额。

其次，自付额是否真的是一个“坑”呢？

事实上，细读医疗保险条款，你会发现，所谓的自付额通常是“年度自付额”，意味着一年内的医疗费用可以累计计算自付额。

以一份百万医疗保险的1万元自付额为例，假设小明一年内第一次扣除社保后的住院费用为5000元，自付额余额为5000元，未达到1万元的自付额，因此无法获得赔付。

但如果小明第二次扣除社保后的费用为8000元，两次费用累计超过了1万元的自付额，那么可赔付金额为3000元。

这样的1万元自付额医疗保险，虽然可能因为较高的门槛导致实际医疗费用无法获得赔付，但这并不意味着它是一个“坑”。相反，它的性价比相当高。

购买保险的目的是为了抵御那些可能对家庭生活和财富造成重大损失的风险。对于大多数家庭而言，1万元的财富损失是可以承受的，没有必要花费更多去购买能够报销这1万元的保险，这也违背了“少花钱，多得保障”的保险配置原则。

最后，如何选择医疗保险的自付额呢？

在保费相同的情况下，自付额当然是越低越好。但低自付额或零自付额意味着更高的赔付率，因此保费也相对较高。

在家庭中，非经济支柱成员遭遇不幸时，还有经济支柱来维持经济来源。但如果经济支柱成员遭遇不幸，可能会导致家庭收入急剧减少甚至中断，家庭的债务也可能转嫁给其他成员。

因此，优先为家庭经济支柱配置保险至关重要。