互金是什么？三种产品形态又该如何理解？入门篇带你探索互金世界

在这篇文章中，我们将深入探讨互联网金融（互金）的核心特性、商业模式和产品类型。对于初探互金世界的朋友们，这里有一份精彩的导览。

金融领域向来资金充裕，有时甚至被戏称为“钱多人傻”。随着互联网技术的飞速进步，互联网金融企业和产品如同春雨后的竹笋般迅速涌现。其中，一些公司通过IPO成功上市，而另一些则在生存的边缘挣扎。

对于渴望财富的产品经理（PM）而言，互金领域无疑是一个充满机遇的热点。然而，对于那些缺乏金融背景的PM来说，这里也充满了挑战。本人最近对互金行业进行了一番轻松的研究，试图从几个基础角度解读当前互金行业及其产品类型，以期给予有志于此领域的PM们一些启示。

跨行业转型对于产品经理而言，并非难事。换句话说，电商领域的产品经理完全有能力转战社交领域。除了医疗等特定领域外，我相信产品经理有能力驾驭各类产品，关键在于对所处领域的业务有深入的了解。

在深入讨论互金之前，让我们先来探究其本质。在我看来，互金是金融与互联网的结合，其核心在于将传统的线下金融需求和业务转移到线上，使得用户的复杂金融需求变得更加简单和便捷。

这也契合了我之前提出的产品需求理论：新需求的产生总是现有需求的升级和演变，是对现有解决方案的迭代，目的是为用户提供更优质的服务。

想象一下，在互金出现之前，用户若想投资理财，需要前往实体银行，并且必须拥有一定的资金才能获得理财资格。而P2P理财产品的出现，使得用户可以随时随地进行投资，且几乎没有金额限制（起投金额低至100元的理财产品随处可见）。

互联网金融行业和产品的发展方向，是由用户对金融的需求和痛点决定的。让我们回顾一下，自货币诞生以来，用户在金融方面有哪些痛点。在货币最初出现时，它仅是人们用来交换食物和生活必需品的工具。随着生产力的发展，人们对金融的需求变得更加广泛和复杂。富有的人希望变得更富有，而没有资金的人则希望通过借贷获得启动资金，以及人们愿意为更好的生活体验支付金钱。

从用户的金融需求来看，可以归纳为三种基本诉求：赚钱、借钱和花钱。基于这三种诉求，互金领域衍生出了三大业务模式：投资、借贷和电子支付。

对于那些具备一定金融或会计知识的人来说，有一个基本原则是众所周知的：借贷必须平衡。因此，投资和借贷必须同时存在，投资者的资金需求必须与借款者的需求相匹配，以满足双方的需求并形成业务闭环。

随着移动终端和互联网技术的普及，以支付宝、微信支付、银联为代表的电子支付渠道已深入人们的日常生活，并成为不可或缺的一部分。电子支付巨头依靠庞大的用户基数和良好的口碑，使得小公司和小产品难以取得突破，这也是电子支付产品垄断的主要原因。

通过以上两种模式的分析，以及借鉴电商模式的B2C、C2C分类，我们可以对互金行业进行以下三种形态的分类。

在电子商务中，B2C模式是企业通过平台向个人用户销售产品。在互金领域，这意味着通过金融平台向个人用户销售各类金融产品，如理财、基金、保险等。其中包括两类代表性产品：

（1）余额宝类产品

余额宝的出现颠覆了传统银行的存款机制，对用户存款比例产生了重大影响。从用户角度来看，这无疑是一件好事。余额宝类产品之所以被视为B2C产品，源于其本质。用户在支付宝上购买余额宝，实际上是购买了一款货币基金。基金公司通过资金运作，为用户提供本金和收益。

（2）金融超市

金融超市是一个集多种金融产品于一体的平台，用户可以在此平台上购买多样化的理财产品和金融服务。例如京东金融，用户可以购买基金、理财、股票等金融产品。每一类产品背后都有专业的金融服务公司提供相应的产品和服务。

C2C即个人对个人的业务模式，如淘宝，通过个人用户之间的交易满足各自的需求，而淘宝仅作为服务和信息的中介，通过收取服务费获利。在互金领域，也存在类似的中介服务提供者，他们通过连接不同的目标用户群体，满足各种用户需求。其中，众筹和P2P是两种典型的产品。

众筹的出现，旨在为那些有能力但缺乏资金支持的人提供实现梦想的机会。众筹模式分为四种：债券众筹、股权众筹、回报众筹和捐赠众筹。这些模式为不同的社会需求提供了解决方案，从而产生社会价值。

P2P是个人对个人的网络借贷，是互联网和移动互联网技术支持下的网络信贷平台和相关金融服务。P2P是投融资模式的直接应用，投资者将资金借给借款人，借款人在约定时间后返还本金和利息。